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陷阱篇
随着美国经济萎缩和衰退，因而产生了「蝴蝶效应」，引发了全球性的经济不景气，各国政府都竭尽所能的采取任何可能挽救市场的方法来刺激经济。降息是乎是全球各国央行不约而同采用调节经济市场的方法。对于借贷者来说，降息，那当然是个天大的好消息。 在某些国家确实如此，但在某些国家由于该国贷款法令的不健全，借贷者未必真的可以得到其该有的福利。 在上一篇《随时空演进》中，我清楚地说明了我国贷款机制的现况。 为了能真正有效地让现有的贷款人稍微掌握自己的贷款状况，你可以在电脑中打开Microsoft Excel软件,并打开一个新的档案( Open a new file), 你可在New file 的左下方找到Sheet 1, 游标指向Sheet 1，然后右击( right Click)，选择Insert，在Insert内打开Spreadsheet Solutions，再选择打开当中的Loan Amortization，如此一來，你已拥有一个可以计算个人贷款摊还表的方程式。 现在，你将可以为自己的贷款把脉，也将会发现一些贷方不欲让你知道的计算方式。
也就是说：当你在摊还第一期的贷款时你缴付了RM1,621.50 ，但大略只有25%的钱 (RM215.25) 是用来摊还贷款本金的！ 所以，RM250,000.00 的贷款本金，在摊还了第一个月供款 RM1,621.50 后，你尚欠RM249,784.75 ！ 在摊还了第10个月供款后，共付了RM16,215.00，但你还尚欠RM247,792.24！因为贷款本金其实只还了RM2,207.76。 这就是为何很多贷款人发现供期还了很久，本金尚欠那么多的真相。 拥有一份完整的个人贷款摊还计算方程式，对一个贷款人是非常重要的事情！为何外国的贷款机构愿意提供给所有的贷款人一份完整的贷款摊还表？而本国的贷款单位却不愿意呢？为何在本国的贷款合约内永远看不到利息的存在呢？我在财经Vol.38，已解释过了！相信如果你有连续从财经Vol.36到Vol.40都阅读我得专栏的读者，你可能会觉得为何本国的贷款机制会如此的不透明呢？在一个人的生涯规划当中，一份不透明的贷款可能足以决定你一生的成败！ 最后，贷款人如何才能做到正确的 ( Prepayment )呢？
如果你正确做到每月多预付RM200到每月供款额本金(Prepayment)，你可以得到的结果将会是：实际月供期从360期，缩短成264期，可提早96期（8年）供完。而利息将节省RM103,607.67 （RM1,621.50 x 360 – Rm1,821.50 x 264） 现在的难题是：如何确定你所贷款的银行系统也能改成这正确又省钱的( Prepayment )呢？除了必须按照合约内容履行(Prepayment) 进行的条件外，当完成后又必须定时按照Loan Amortization作检查，当你确实进行(Prepayment)后，假设：每月增加RM200为本金预付，那下月的结单所欠的总贷款本金该比没增加的（RM249,784.75） 少RM200 ， 为（RM249,584.75） 。而第二期的供期利息该是（RM 1,403.91） 而不是（RM 1,405.04 ） ！ 其实最重要的一关还是要让贷方为你改变借贷合约（Letter Offer）的内容，你必须得到一张有贷方签名盖章的新的借贷合约（Letter Offer）以取代旧有的借贷合约（Letter Offer），并清楚列明：新的供款额和期限缩短后的确实期限，要不然可能到头来还是百忙一场，这就是没有贷款条例法令保护下的可怜的贷款人必须面对的困境。 我的提议是，让贷款节息专员（不是贷方）为你处理，以免后顾之忧。 （本文作者为债务管理专家）
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